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最近銀行理財有不少虧損的產品,銀行理財還能買嗎?發生什麼了?

來源:沃保網編輯整理   2020-06-27 13:01:50
導讀: 本期和大家分享的主題是“銀行理財”。在眾人的印象中,銀行理財屬於一種比較穩健的理財。雖然大多數銀行理財都是非保本理財,但真正出現虧損的卻很少。

不過,最近一段時間,銀行理財卻突然多了不少虧損的產品,讓很多投資者感到措手不及,甚至還有人向銀行投訴,提出質疑。為什麼向來穩健的銀行理財,會一下子出現這麼多虧損的產品呢?

要徹底搞清楚這個問題,還得從銀行理財的淨值化説起。我國監管層在2018年的時候發佈了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》這一規範理財市場的文件,其中有一條便是要求理財產品向淨值化轉移。

這一文件又被稱為資管新規,而銀行理財也在資管新規的覆蓋範圍內。所以後面發行的銀行理財,很多都是淨值型產品。

既然是淨值型產品,那淨值肯定就會有漲有跌,收益也就由淨值的漲跌來確定,淨值一跌,出現虧損也就不奇怪了。而近期出現虧損的銀行理財產品,無一例外都是淨值型產品,而且基本上都是剛發行沒多久的新產品。

為什麼新發行的產品這麼容易虧呢?這就要從最近的債券市場發生的事找原因了。

銀行理財之所以能做到比較穩健,是它的資金主要投向貨幣、債券這樣風險較低的市場,因為債券一般都有一個固定的利率,只要不違約,到期都會有一定收益,所以只要去買一些優質的債券,風險自然不會很大。

不過,債券雖然有固定利率,但只要在市場上可以交易的債券,價格還是會有變化的。而最近一段時間,由於市場利率反彈,導致市場上很多債券的價格紛紛開始下跌。投資了債券市場的淨值型銀行理財,其淨值也就會跟着跌了。

那麼,銀行理財開始出現虧損,是不是意味着銀行理財不再穩健,不值得買了呢?

首先,銀行理財的淨值短期下跌,並不能説明銀行理財就不再穩健。如果銀行理財是因為投資了債券市場而出現虧損的話,那麼從較長時間來看,其淨值遲早都會迴歸。因為投資債券市場的銀行理財,其收益主要來自債券的利息,而利息基本上是固定的,就算債券價格下跌也不妨礙其獲得利息收益。

不過,如今已經允許銀行的理財子公司發行可直接投資股票的理財產品,而這類銀行理財就不會那麼穩健了,即便從長期來看也可能會出現虧損。

所以,要看銀行理財是否穩健,不能看短期淨值的漲跌,而是要看其資金的主要投資方向。

其實目前大多數淨值型銀行理財,與之前非淨值型銀行理財也差不太多,最終的到期收益出現虧損的機率仍然不會很高。只是在短期內需要有虧損的準備,雖然有些人對這點還是不能接受,但以後的理財產品大多都是這樣的,所以還是得習以為常。

銀行的儲户,可根據主體的不同分為個人儲户和單位儲户,其中單位儲户包括了企業和政府。由於不同的儲户存錢的目的不同,所以喜好也就會有所不同。

儲户更喜歡怎麼存錢?

首先,對個人儲户來説,更喜歡把錢存在大型銀行裏,而把錢存在大型銀行裏的個人儲户,最喜歡存的竟是活期存款。

根據央行公佈的數據來看,截至4月份,個人儲户在大型銀行裏的存款達到了47。48萬億,比在中小銀行裏的存款多了11。61萬億。在這40多萬億的存款裏,活期存款佔了19。48萬億,定期存款僅13。13萬億。

個人儲户更喜歡把錢存在大型銀行,且活期存款居多,原因可能主要有以下兩個:

1、對存款的流動性要求高。如果存款需要經常存取的話,肯定是存大型銀行的活期存款會比較好。因為大型銀行網點多,存取比較方便,而活期存款隨時可存可取的特性,是流動性最好的存款。

2、不懂得理財。對理財完全不懂的人,也可能會把錢都存在活期賬户裏,而且更多地也會選擇大型銀行存。因為不懂理財的人,不知道錢放在活期賬户裏會貶值,不知道用錢還能生錢,即使知道,也不知道買什麼理財好,所以就會讓錢一直躺在活期賬户裏。由於大型銀行看起來更可靠一些,選擇把錢存裏面的這類個人儲蓄也就比較多了。

不過,把錢存在中小銀行的個人儲户,選擇存定期存款的形成壓倒之勢。在中小銀行的35。87萬億的個人存款裏,有19。8萬億都是定期存款,佔比達到了55。2%,而活期存款僅為9。14萬億。這説明把錢存在中小型銀行大部分個人儲户,已經具備了一定的理財意識,因為中小型銀行的存款利率一般要比大型銀行高。

其次,對單位儲户來説,選擇把錢存在中小型銀行的就比存在大型銀行的要多,而且無論是在大型銀行還是中小型銀行,活期存款都是單位儲户最喜歡的存款。

從央行公佈的數據看,截至4月份,單位儲户在中小銀行的存款為45。1萬億,在大型銀行的存款為38。74萬億。在中小銀行的活期存款有16。06萬億,定期存款僅為8。91萬億,而在大型銀行的活期存款有16。89萬億,定期存款僅為6。99萬億。

單位儲户更喜歡存活期存款,主要原因可能是單位儲户的存款多為流動資金,隨時都可能要取出,所以存活期存款更方便。而定期存款因為利率較低,對單位儲户吸引力不大,如果需要理財的話,更傾向於其他收益率更高的理財方式。

至於結構性存款,無論是個人儲户還是單位儲户都不是主要選擇。一方面可能是因為很多儲户對結構性存款瞭解不足,另一方面可能也跟銀行限制結構性存款的發行規模有關。

從數據來看,個人儲户更喜歡買大型銀行的結構性存款,或許是覺得安全性高、可靠一些,而單位儲户則更喜歡中小型銀行的結構性存款,顯然是對收益更看重。

看了儲户們的存錢喜好後,大家知道該怎麼存錢了嗎?

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